Sollzins, Effektivzins, Nominalzins – die Begriffe sorgen oft für Verwirrung. Dabei entscheidet vor allem eine Zahl darüber, wie teuer ein Kredit wirklich ist: der effektive Jahreszins.

Auf einen Blick

  • Der Sollzins ist der reine Zins auf die Kreditsumme.
  • Der Effektivzins enthält zusätzlich wesentliche weitere Kosten.
  • Nur der Effektivzins macht Angebote wirklich vergleichbar.

Der Sollzins: die Basis

Der gebundene Sollzins (früher Nominalzins) beziffert den Prozentsatz, den die Bank pro Jahr auf die ausstehende Kreditsumme berechnet. Er ist die Grundlage der Zinsberechnung, sagt aber noch nichts über die Gesamtkosten aus, weil er weitere Kostenbestandteile ausblendet.

Der Effektivzins: die Wahrheit über die Kosten

Der effektive Jahreszins berücksichtigt zusätzlich preisbestimmende Faktoren wie die Höhe der Raten, den Auszahlungszeitpunkt und die Tilgungsverrechnung. Dadurch entsteht eine Kennzahl, mit der Sie unterschiedliche Kredite direkt gegenüberstellen können – auch bei verschiedenen Laufzeiten.

Ein Rechenbeispiel

Zwei Banken werben mit 4,5 Prozent. Bank A meint den Sollzins, Bank B den Effektivzins. Tatsächlich kann Bank A am Ende teurer sein, obwohl die beworbene Zahl identisch wirkt. Deshalb gilt: Vergleichen Sie ausschließlich Effektivzinssätze miteinander.

Bonitätsabhängig oder bonitätsunabhängig?

Viele Kredite haben bonitätsabhängige Zinsen. Hier hängt Ihr persönlicher Effektivzins von Ihrer Schufa und Ihrem Einkommen ab – der beworbene Bestzins ist dann nur die untere Grenze. Bonitätsunabhängige Angebote bieten dagegen allen Kunden denselben Zins.

Häufige Fragen

Welcher Zins steht im Vertrag?

Beide. Gesetzlich vorgeschrieben ist die Angabe des effektiven Jahreszinses, der Sollzins wird zusätzlich ausgewiesen.

Enthält der Effektivzins eine Restschuldversicherung?

Eine optionale Restschuldversicherung muss separat ausgewiesen werden und ist nicht zwingend im Effektivzins enthalten. Achten Sie auf den Hinweis.

Kann sich der Effektivzins während der Laufzeit ändern?

Bei einem klassischen Ratenkredit mit gebundenem Sollzins bleibt er konstant. Bei variablen Zinsen kann er sich ändern.

Passende Kredite vergleichen

Bevor Sie einen Kredit abschließen, lohnt sich der Vergleich mehrerer Anbieter. Diese Angebote werden in unserer Übersicht häufig verglichen:

Alle Kreditangebote im Überblick ›

Hinweis: Dieser Ratgeber dient ausschließlich der allgemeinen Information und stellt keine Fin-, Steuer- oder Rechtsberatung dar. Konditionen, Zinssätze und Voraussetzungen können sich jederzeit ändern und unterscheiden sich je nach Anbieter und persönlicher Bonität. Prüfen Sie vor Vertragsabschluss stets die offiziellen Angaben des jeweiligen Kreditgebers.